Световната финансова криза и вследствие на нея рязката промяна в политиката на банките маркират отминаващата 2008 г. Финансовите трусове, които дойдоха и у нас в последните месеци на годината безспорно са най-значимото събитие на годината.
Това потвърдиха изпълнителните директори на най-големите български трезори пред Frognews.bg.
2008 г. стартира за банките обещаващо. Кредитите растяха с главоломни темпове, бързият ръст на икономиката рязко рефлектира и върху финансовите институции, които се надпреварваха за клиенти с все по-изгодни условия и промоции. И изведнъж всичко се обърна - световните трусове дойдоха и у нас.
Кризата в последните месеци бързо повлия върху поведението както на клиентите, така и на банките.
снимки Вяра ЙовеваПотребителите се стреснаха от колебанията на международните финансови пазари. Това доведе до отслабване на доверието в банковата система.
В края на годината вече е налице свиване на дейността на повечето кредитни институции. Намаление има при паричните средства и ценните книжа, както и при отпуснатите заеми на граждани, домакинства и фирми. Драстичното свиване на кредитите бе съпроводоно с скок на лихвите по заемите в последното тримесечие и затягане на условията за отпускането им. Мерките се наложиха заради нарастващите опасения за прегряване на икономиката и косвени последиците от световната финансова криза.
Динамиката обаче не доведе до промяна на пазарния дял на петте най-големи банки, който към 31 октомври е 57.8%. В края на годината кредитите възлизат на 56.4 млрд. лв.
През октомври лихвите по потребителските
кредити нараснаха ударно - някои банки ги вдигнаха с цели 3-4 процентни
пункта. Докато през септември за първи път от години насам намаляха
само отпуснатите жилищни заеми, през октомври вече нямаше вид кредит,
който да не е засегнат от кризата. Новоотпуснатите кредити през октомври са били 1.68
млрд. лв., докато през същия месец 2007 г. банките раздадоха 2.09 млрд.
лв. на домакинства и фирми, т.е. спадът за една година е 24.44%, а
за един месец - 4.11%. Потребителските намаляха спрямо
септември с 14.7%, а на годишна база - с 23.9%. Фирмените заеми
спаднаха с 0.4% за един месец, а в сравнение с октомври предишната
година - с 23.3% по-малко. Рухването
на ипотечното кредитиране обаче беше главоломно - за една година то е намаля с
безпрецедентните 31%, а само от края на септември до края на октомври
2008 г. - със 7.3%. И докато е ставало това, много търговци на имоти все
още твърдяха, че спадът в цените няма да е голям или няма да продължи
дълго, а управляващите се кълняха, че кризата няма да засегне България.
Междувременно Управителният съвет на БНБ реши да разхлаби чувствително политиката си спрямо търговските банки. Те вече държат замразени в БНБ не 12%, а 10% от депозитната си база, което освободи малко над 1 млрд. лв.
Управителният съвет на централната банка реши още, че след Нова година трезорите ще получат още две облекчения: ще замразяват само 5% от средствата, които успеят да привлекат от чужбина, а когато държавата или общините разкрият сметки, върху тях няма да се начисляват никакви резерви. Тези облекчения ще освободят нови 1 млрд. лв. на търговските банки, но никой не се ангажира с прогноза за падане на лихвите.
Топ 5 на банките в България по печалба (към 09.08 г.) Източник: БНБ
Банки
Стойност
УниКредит Булбанк
215,6 млн.лв.
Банка ДСК
204,5 млн.лв.
Обединена българска банка
165,9 млн.лв.
Райфайзенбанк (България)
110,03 млн.лв.
Юробанк И Еф Джи България
78,1 млн.лв.
През годината се наблюдаваше и плавно но постоянно покачване на основния лихвен процент (ОЛП) на БНБ, който от 4,68% през януари стигна до 5,77% в края на годината. Тъй като ОЛП се определя автоматично и зависи от състоянието на междубанковия пазар, започналото намаление на лихвите в чужбина неминуемо ще се отрази и у нас макар и със забавяне, коментираха финансисти.
В следствие на негативните процеси и поскъпването и ограничаването на ликвидността на пазарите банките наблегнаха основно върху привличането на депозити, лихвите, по които агресивно нараснаха. Това се наложи, защото трезорите у нас започнаха да изпитват недостиг на пари, кешовата наличност стана много ограничена. Голяма част от западните банки, които работят на българския пазар изнесоха част от капитала към банките-майки. Освен това външното финансиране на нашите банки вече стана по-скъпо, което от своя страна доведе до вдигане на лихвите по кредитите и заради по-малкия наличен ресурс банките свиха заемите.
Според финансисти, обаче това, че паричният ресурс се предлага на толкова висока цена (лихвите по някои депозити достигат до 10%) и за такива кратки срокове (1,3,6,12 и т.н. месеца) също не е много благоприятно за финансовите институции. Тоест времето им за преразпределяне на средствата е малко.
Въпреки това се вижда тенденция коледните промоции тази година да са за депозити, а не за кредити. За разлика от изминалите няколко години, когато кредитните институции обявяваха промоционални условия с намаления на лихви по кредити, за периода на "голямото пазаруване" по коледните и новогодишните празници, тази година акцентът е върху спестовността. Трезорите толкова се изхвърлиха с офертите, че чак стигнаха до лихви от 12% годишно, но те са за депозити с по-дълги срокове.
Друга много неприятна тенденция в края на годината бе свиване броя на кадрите в много банки. В някои трезори направиха съкращения на по-новите си кадри, предимно тези с временни договори. Набирането на нови служители съответно напълно спря. Усети се отражение и върху допълнителните възнаграждения и коледните премии на работещите в сферата.
Като цяло кризата доведе и до едно хаотично състояние на банките, самите те поставяха коренно различни финансови условия почти всеки ден към кредитополучателите и по този начин до някъде провокираха недоверието им.
И целият този процес се очаква да продължи и следващата година, прогнозират финансови анализатори.
Виолина Маринова, Главен изпълнителен директор на Банка ДСК
2008 година е много интересна от финансова гледна точка, тъй като една такава кризистна ситуация, която възникна в глобален аспект е рядкост. Даже до сега не е имало такава криза при това тя не е локална, а глобална и е много важна реакцията, както на финансовата система, така и на страната като цяло. Цялата 2009 г. ще е трудна година, в която трябва да бъдат внимателни и предпазливи, както банките, така и клиентите им.
Левон Хампарцумян, Главен изпълнителен директор на Уникредит Булбанк
Каквото и да стане, тъй като това не е криза, предизвикана от вътрешни фактори, а от външни, ние трябва да бъдем бързи в реакцията на промените в икономическата ситуация в света и това до голяма степен е отговорност на всеки един от участниците в икономиката - банки, фирми, мениджъри, граждани и домакинства и т.н. Така че няма рецепта, просто трябва да имаме адекватно поведение.
Прогнозата ми за следващата година е, че ще бъде пълна с предизвикателства за всички участници в икономиката. Същевременно не бива да изпадаме в някакъв дълбок песимизъм и паника, които водят до взимане на неадекватни решения. Тъй като кризата няма такъв катастрофичен ефект, както виждате валутния борд е стабилен. Парите, които имаме в джоба си, струват колкото струват, тоест ако човек има работа знае какво прави, управлявайки фирмата си и реагира адекватно там, където е, би трябвало да понесе по-лесно трудностите.Даниела Георгиева
